Você já chegou ao fim do mês com a sensação de que o dinheiro simplesmente desapareceu?
As contas foram pagas, algumas compras foram feitas, o cartão foi usado e, quando você percebeu, quase não sobrou nada.
Isso acontece com muitas famílias. E, na maioria das vezes, o problema não está necessariamente em ganhar pouco, mas em não ter uma visão clara de quanto entra e quanto sai todos os meses.
É justamente para isso que serve o orçamento familiar.
Ter um orçamento não significa deixar de comprar aquilo que você gosta ou transformar a rotina da família em uma sequência de restrições. Significa saber quanto dinheiro está disponível, quais são as prioridades e até onde você pode ir sem comprometer as contas da casa.
A boa notícia é que você não precisa de uma planilha complicada nem entender de contabilidade para começar.
Neste artigo da Mamãe Financeira, você vai aprender um passo a passo simples para montar seu próprio orçamento familiar.
O que é um orçamento familiar?
O orçamento familiar é uma forma de organizar as receitas e despesas da casa durante determinado período, geralmente um mês.
De um lado, você registra quanto dinheiro entra.
Do outro, anota quanto dinheiro sai.
A diferença entre essas duas partes mostra como está a situação financeira da família.
Se entra mais dinheiro do que sai, existe espaço para objetivos como construir uma reserva, quitar dívidas ou planejar uma compra.
Se as despesas estão maiores do que a renda, o orçamento ajuda a identificar onde está o problema e quais gastos precisam ser revistos.
Em outras palavras, o orçamento funciona como um mapa.
Sem ele, você pode até saber que está gastando demais, mas talvez não consiga identificar exatamente onde o dinheiro está sendo comprometido.
Por que montar um orçamento familiar?
Um orçamento bem organizado pode ajudar a família a:
- conhecer melhor seus gastos;
- evitar compras por impulso;
- controlar o cartão de crédito;
- planejar despesas maiores;
- identificar desperdícios;
- reduzir dívidas;
- estabelecer metas;
- guardar dinheiro;
- tomar decisões com mais segurança.
Além disso, quando o planejamento financeiro é feito em conjunto, fica mais fácil para todos entenderem quais são as prioridades da família.
Passo 1: descubra quanto dinheiro entra na casa
Comece anotando todas as fontes de renda da família.
Podem entrar nessa lista:
- salários;
- aposentadorias;
- pensões;
- trabalho autônomo;
- comissões;
- renda extra;
- outros valores recorrentes.
Se apenas uma pessoa possui renda, registre somente o que realmente entra no orçamento familiar.
Se mais de uma pessoa contribui para as despesas da casa, registre as rendas separadamente e depois faça a soma.
E quando a renda varia?
Essa é uma situação comum para trabalhadores autônomos, vendedores, profissionais liberais e pessoas que recebem comissões.
Nesse caso, procure analisar os meses anteriores e trabalhar com uma estimativa mais conservadora.
Por exemplo, se sua renda costuma variar entre R$ 2.500 e R$ 3.500, pode ser mais prudente montar o orçamento considerando um valor próximo da parte inferior dessa faixa.
Quando entrar mais dinheiro, você poderá direcioná-lo para objetivos financeiros ou despesas futuras.
Passo 2: anote todas as despesas fixas
Agora vamos para o outro lado do orçamento.
Comece pelas despesas que normalmente aparecem todos os meses e cujos valores são relativamente previsíveis.
Entre elas podem estar:
- aluguel;
- financiamento;
- condomínio;
- mensalidade escolar;
- internet;
- telefone;
- planos de saúde;
- seguros;
- parcelas de empréstimos;
- outras despesas recorrentes.
Esses gastos são importantes porque geralmente ocupam uma parte considerável da renda familiar.
Ao conhecê-los, você consegue saber quanto do dinheiro já está comprometido antes mesmo de começar o mês.
Passo 3: registre as despesas variáveis
Depois das despesas fixas, é hora de olhar para os gastos que podem mudar de um mês para outro.
Alguns exemplos são:
- supermercado;
- feira;
- farmácia;
- combustível;
- transporte;
- roupas;
- lazer;
- restaurantes;
- delivery;
- compras para os filhos.
Essas despesas merecem atenção porque podem aumentar sem que você perceba.
Uma compra pequena pode parecer insignificante.
Várias compras pequenas, entretanto, podem representar uma parcela importante do orçamento no final do mês.
Passo 4: não esqueça das despesas anuais
Esse é um erro bastante comum.
Algumas despesas não aparecem todos os meses, mas fazem parte da vida financeira da família.
É o caso de:
- material escolar;
- matrícula;
- impostos;
- seguros;
- manutenção do carro;
- presentes;
- viagens;
- despesas de final de ano;
- taxas e outros pagamentos periódicos.
Se você não se prepara para essas despesas, elas podem acabar sendo pagas com cartão de crédito ou empréstimos quando chegam.
Uma estratégia simples é estimar quanto será necessário durante o ano e dividir o valor pelos meses disponíveis.
Por exemplo:
Se determinada despesa anual custa R$ 1.200, guardar aproximadamente R$ 100 por mês pode ajudar a evitar um impacto muito grande quando chegar a data do pagamento.
Passo 5: organize os gastos por categorias
Depois de reunir todas as despesas, organize os valores em categorias.
Um modelo simples pode ser:
| Categoria | Valor mensal |
|---|---|
| Moradia | R$ 1.500 |
| Alimentação | R$ 1.000 |
| Transporte | R$ 500 |
| Educação | R$ 400 |
| Saúde | R$ 250 |
| Filhos | R$ 350 |
| Lazer | R$ 200 |
| Outros | R$ 300 |
Os valores acima são apenas um exemplo.
Cada família terá uma realidade diferente.
O importante é conseguir enxergar quanto cada área está consumindo do orçamento.
Passo 6: acompanhe o cartão de crédito separadamente
O cartão merece atenção especial.
Se você simplesmente olhar para a conta bancária, pode imaginar que ainda existe dinheiro disponível.
Mas parte dessa renda pode já estar comprometida com a próxima fatura.
Por isso, anote:
- compras parceladas;
- valor da próxima fatura;
- parcelas futuras;
- compras recorrentes;
- assinaturas;
- outros compromissos no cartão.
Uma boa regra é considerar a compra como parte do orçamento no momento em que ela é realizada, mesmo que o pagamento aconteça depois.
Isso ajuda a evitar a falsa sensação de que o limite disponível é dinheiro disponível para gastar.
Passo 7: estabeleça limites para cada categoria
Agora que você sabe quanto costuma gastar, estabeleça um limite para cada categoria.
Por exemplo:
Supermercado: até R$ 1.000
Lazer: até R$ 200
Delivery: até R$ 100
Compras pessoais: até R$ 150
Esses limites não precisam ser perfeitos.
Eles servem como uma referência para ajudar nas decisões durante o mês.
Se você perceber que determinada categoria está sempre ultrapassando o limite, talvez seja necessário rever o valor ou procurar formas de reduzir aquele gasto.
Passo 8: reserve dinheiro para emergências
Mesmo que o orçamento esteja apertado, procure incluir a construção de uma pequena reserva financeira entre os seus objetivos.
Não precisa começar com uma quantia grande.
O mais importante é criar o hábito de guardar.
Uma reserva pode ajudar a família a enfrentar situações inesperadas sem precisar recorrer imediatamente ao cartão de crédito ou a empréstimos.
Com o passar do tempo, o objetivo pode ser aumentar gradualmente esse valor.
Passo 9: defina prioridades
Nem todas as despesas possuem o mesmo grau de importância.
Uma maneira simples de organizar as prioridades é dividir os gastos em três grupos:
Essenciais
São aqueles necessários para manter a casa e atender às necessidades básicas da família.
Exemplos:
- moradia;
- alimentação;
- água;
- energia;
- saúde;
- transporte necessário.
Importantes
São despesas relevantes, mas que podem permitir algum ajuste dependendo da situação.
Exemplos:
- determinados serviços;
- atividades de lazer;
- algumas compras para os filhos;
- assinaturas.
Desejos
São gastos que podem ser adiados quando o orçamento estiver apertado.
Exemplos:
- compras por impulso;
- produtos não essenciais;
- alguns passeios;
- compras que podem esperar.
Essa classificação ajuda bastante quando é necessário reduzir despesas.
Passo 10: faça uma revisão no final do mês
O orçamento não termina quando o mês começa.
No final do período, reserve alguns minutos para comparar:
Quanto você planejou gastar × quanto realmente gastou.
Por exemplo:
| Categoria | Planejado | Realizado |
|---|---|---|
| Alimentação | R$ 1.000 | R$ 1.120 |
| Transporte | R$ 500 | R$ 460 |
| Lazer | R$ 200 | R$ 280 |
| Compras | R$ 150 | R$ 90 |
Essa comparação mostra onde o orçamento funcionou e onde precisa ser ajustado.
Não encare isso como uma prova em que você precisa tirar nota dez.
O objetivo é aprender com o próprio comportamento financeiro.
E se o orçamento estiver negativo?
Se você fizer as contas e descobrir que as despesas são maiores do que a renda, não ignore o problema.
Esse é justamente um dos principais motivos para ter um orçamento.
Primeiro, identifique quais categorias estão consumindo mais dinheiro.
Depois, procure despesas que possam ser reduzidas, eliminadas ou renegociadas.
Também é importante observar o peso das parcelas e das dívidas.
Se os juros estiverem comprometendo uma parte significativa da renda, pode ser necessário buscar uma estratégia específica para reorganizar essas dívidas.
O mais importante é não aumentar o problema assumindo novos compromissos sem saber se eles cabem no orçamento.
Como fazer um orçamento familiar mesmo ganhando pouco?
Quando a renda é apertada, pode parecer que não existe espaço para planejamento.
Mas o orçamento continua sendo importante.
Na verdade, ele pode ser ainda mais necessário.
Quando cada real possui uma função, fica mais fácil identificar desperdícios e decidir onde o dinheiro deve ser utilizado.
Comece de maneira simples:
Quanto entra?
Quanto é essencial?
Quanto está comprometido com dívidas?
Onde é possível economizar?
Existe alguma quantia que pode ser guardada?
Mesmo que inicialmente não seja possível guardar dinheiro, conhecer a realidade financeira já representa um avanço.
Preciso usar uma planilha?
Não.
Você pode montar seu orçamento utilizando:
- caderno;
- bloco de notas do celular;
- aplicativo financeiro;
- planilha;
- computador;
- qualquer método que permita registrar e acompanhar as despesas.
O melhor sistema é aquele que você consegue manter.
Uma planilha sofisticada que você abandona depois de uma semana é menos útil do que um caderno simples que você consulta todos os dias.
Um método simples para começar hoje
Se você ainda não possui nenhum controle financeiro, faça o seguinte:
1. Anote toda a renda da família.
2. Liste as despesas fixas.
3. Liste as despesas variáveis.
4. Confira as parcelas e a fatura do cartão.
5. Some tudo.
6. Compare o total com a renda.
7. Escolha pelo menos um gasto que pode ser reduzido.
Pronto.
Você já terá dado o primeiro passo para construir um orçamento familiar.
Checklist do orçamento familiar
Antes de encerrar, confira:
- Sei quanto entra na minha casa.
- Listei as despesas fixas.
- Listei as despesas variáveis.
- Considerei despesas anuais.
- Sei quanto tenho comprometido no cartão.
- Separei as despesas por categorias.
- Defini limites para os principais gastos.
- Tenho uma meta financeira.
- Estou tentando construir uma reserva.
- Revisarei o orçamento no final do mês.
Se ainda não conseguiu marcar todos os itens, não se preocupe.
O objetivo é melhorar aos poucos.
Perguntas frequentes
Qual a melhor forma de fazer um orçamento familiar?
A melhor forma é aquela que você consegue manter. Pode ser uma planilha, aplicativo, caderno ou outro método de registro. O mais importante é acompanhar receitas e despesas regularmente.
Quanto da renda deve ser destinado às despesas da casa?
Não existe uma porcentagem universal que funcione para todas as famílias. Os custos variam conforme renda, cidade, quantidade de pessoas, dívidas e necessidades. O primeiro objetivo deve ser conhecer a própria realidade financeira.
Devo colocar o cartão de crédito no orçamento?
Sim. As compras realizadas no cartão fazem parte do orçamento e precisam ser acompanhadas, principalmente quando existem parcelamentos.
Como controlar gastos que mudam todos os meses?
Uma boa estratégia é observar os gastos de alguns meses e estabelecer uma média ou limite para cada categoria. Depois, ajuste os valores conforme perceber o comportamento real da família.
É possível fazer orçamento familiar com renda variável?
Sim. Nesse caso, é importante trabalhar com uma estimativa conservadora e evitar assumir despesas fixas baseadas no melhor mês de renda.
Conclusão
Montar um orçamento familiar não precisa ser complicado.
Você não precisa começar com uma planilha perfeita ou dominar técnicas avançadas de finanças.
Comece sabendo quanto entra, quanto sai e quais são as prioridades da família.
Depois, acompanhe os gastos, revise os resultados e faça pequenos ajustes todos os meses.
Com o tempo, aquilo que inicialmente parecia trabalhoso pode se transformar em um hábito.
E quanto mais clareza você tiver sobre o dinheiro da família, mais segurança terá para tomar decisões, planejar objetivos e evitar que pequenas despesas se transformem em grandes problemas.
Continue sua organização financeira
Agora que você já sabe como montar um orçamento familiar, o próximo passo pode ser aprender como economizar dinheiro no supermercado sem deixar de comprar o necessário para sua família.
Também vale acompanhar nossos próximos conteúdos da Mamãe Financeira, onde vamos falar sobre cartão de crédito, economia doméstica, reserva de emergência, benefícios e outras formas de cuidar melhor do dinheiro da família.