O cartão de crédito pode ser um grande aliado na vida financeira da família.
Ele facilita compras, permite parcelar determinados gastos, pode oferecer benefícios e ainda ajuda a organizar alguns pagamentos ao longo do mês.
Mas existe um detalhe importante: o cartão não aumenta a renda da família.
O limite disponibilizado pela instituição financeira é apenas uma possibilidade de crédito. Se for utilizado sem planejamento, pode transformar pequenas compras em uma dívida difícil de administrar.
Por isso, aprender a usar o cartão de forma consciente é tão importante quanto escolher um cartão com bons benefícios.
Neste guia da Mamãe Financeira, você vai entender como o cartão funciona, quais cuidados deve ter e como utilizá-lo sem deixar que a fatura comprometa o orçamento da família.
O cartão de crédito é dinheiro extra?
Não.
Essa é uma das primeiras coisas que precisamos entender.
Quando você utiliza o cartão, está realizando uma compra que será paga posteriormente.
Por exemplo, se você possui R$ 2.000 de renda mensal e um cartão com limite de R$ 5.000, isso não significa que você tenha R$ 7.000 disponíveis para gastar.
Sua renda continua sendo R$ 2.000.
O limite é apenas o valor de crédito que pode ser utilizado de acordo com as condições do cartão.
Por isso, uma boa regra é:
Nunca considere o limite do cartão como parte da sua renda.
Como funciona o cartão de crédito?
De maneira simplificada, o cartão permite que você faça uma compra agora e pague posteriormente na fatura.
Durante o ciclo de faturamento, todas as compras realizadas são registradas.
Na data de fechamento, o banco ou instituição financeira consolida os lançamentos e gera a fatura.
Depois vem a data de vencimento, quando o pagamento deve ser realizado.
As datas variam de acordo com cada cartão.
Por isso, é importante conhecer:
- data de fechamento da fatura;
- data de vencimento;
- limite disponível;
- compras parceladas;
- valor da fatura atual;
- parcelas futuras.
Qual é a melhor maneira de controlar o cartão?
A melhor maneira é tratar o cartão como parte do orçamento familiar.
Se você já acompanha suas receitas e despesas, como mostramos no artigo sobre como montar um orçamento familiar simples, inclua também as compras feitas no cartão.
Imagine que sua família tenha R$ 4.000 disponíveis para todas as despesas do mês.
Se você já gastou R$ 800 no cartão, esse valor precisa ser considerado no planejamento.
Não importa se a fatura ainda não venceu.
O dinheiro já foi comprometido.
1. Defina um limite pessoal de gastos
O limite oferecido pelo banco não precisa ser o seu limite de consumo.
Essa diferença é muito importante.
Imagine que seu cartão tenha R$ 6.000 de limite.
Isso não significa que você precise gastar até R$ 6.000.
Você pode estabelecer um limite pessoal muito menor, de acordo com a renda e os compromissos da família.
Essa estratégia ajuda a evitar que o crédito disponível seja confundido com dinheiro para gastar.
2. Acompanhe a fatura durante o mês
Não espere o dia do vencimento para descobrir quanto gastou.
Procure acompanhar os lançamentos regularmente pelo aplicativo ou outro meio disponibilizado pela instituição financeira.
Isso permite perceber rapidamente quando os gastos estão aumentando.
Se você estabeleceu uma meta de gastar até determinado valor e já está próximo dela, pode reduzir as compras nos dias seguintes.
3. Cuidado com as compras parceladas
Parcelar uma compra pode facilitar o pagamento, mas também aumenta os compromissos futuros.
Imagine que você faça quatro compras:
- R$ 100 em 5 parcelas;
- R$ 150 em 6 parcelas;
- R$ 200 em 10 parcelas;
- R$ 80 em 4 parcelas.
Cada parcela individual parece relativamente pequena.
Mas, juntas, elas comprometem uma parte do orçamento durante vários meses.
Por isso, antes de parcelar, pergunte:
Quanto já tenho comprometido nos próximos meses?
Essa nova parcela realmente cabe no orçamento?
Eu preciso comprar agora?
4. Não olhe apenas para o valor da parcela
Uma parcela de R$ 49,90 pode parecer pequena.
Mas se existem dez parcelas, o compromisso total é muito maior.
Além disso, diversas compras de R$ 49,90 podem ocupar uma parte significativa da fatura.
Antes de comprar, observe tanto:
o valor da parcela
quanto:
o valor total da compra.
Essa simples mudança de perspectiva pode ajudar a tomar decisões melhores.
5. Evite pagar apenas o mínimo da fatura
Essa é uma das principais armadilhas do cartão de crédito.
Quando você paga apenas uma parte da fatura, o saldo restante pode gerar encargos e juros conforme as condições do contrato.
Por isso, se você perceber que não conseguirá pagar a fatura integralmente, procure entender imediatamente as opções disponíveis e os custos envolvidos.
Não espere vários meses para enfrentar o problema.
Quanto antes você identificar uma dificuldade de pagamento, mais cedo poderá buscar uma solução.
6. Tenha cuidado com o crédito rotativo
O crédito rotativo pode ser utilizado em determinadas situações quando a fatura não é paga integralmente, conforme as regras da instituição financeira e da modalidade.
Como envolve encargos, pode tornar uma dívida consideravelmente mais cara.
Por isso, utilizar o cartão de maneira planejada e pagar a fatura integralmente dentro do vencimento, quando possível, é uma das formas mais simples de evitar que os juros comprometam o orçamento.
7. Não use um cartão para esconder problemas financeiros
Se todos os meses você precisa utilizar o cartão para pagar despesas básicas porque a renda não está sendo suficiente, existe um problema maior no orçamento.
O cartão pode ajudar no pagamento.
Mas não resolve a diferença entre o que entra e o que sai.
Nesse caso, o ideal é voltar ao orçamento familiar, identificar as despesas e descobrir onde é possível fazer ajustes.
Se você ainda não fez isso, comece pelo nosso guia sobre como organizar a vida financeira da família começando do zero.
8. Aproveite os benefícios sem gastar mais
Alguns cartões oferecem benefícios como:
- cashback;
- programas de pontos;
- milhas;
- descontos;
- condições especiais em determinados serviços.
Esses benefícios podem ser interessantes.
Mas existe uma regra que vale para todos:
Nunca gaste mais apenas para ganhar benefícios.
Se você precisava gastar R$ 500 e passa a gastar R$ 1.000 apenas para conseguir mais pontos, o benefício pode deixar de fazer sentido.
O cartão deve trabalhar a favor do orçamento, e não o contrário.
9. Cashback realmente significa dinheiro de volta?
Depende das regras do programa.
Alguns cartões oferecem uma porcentagem do valor gasto de volta, enquanto outros disponibilizam créditos ou benefícios com condições específicas.
Antes de considerar o cashback como uma vantagem, leia as regras.
Observe:
- percentual oferecido;
- limite de cashback;
- categorias elegíveis;
- prazo;
- condições de utilização;
- possíveis custos do cartão.
O benefício precisa ser analisado em conjunto com os custos envolvidos.
10. E os programas de pontos e milhas?
Também podem ser interessantes para determinados perfis.
Quem utiliza o cartão com frequência e consegue pagar a fatura integralmente pode aproveitar programas de pontos ou milhas de acordo com as regras do cartão.
Mas novamente, não vale aumentar os gastos apenas para acumular pontos.
Se a família gasta R$ 2.000 por mês normalmente, não faz sentido gastar R$ 4.000 somente para acumular mais pontos e depois ter dificuldade para pagar a fatura.
11. Evite ter cartões demais
Não existe um número mágico de cartões que uma pessoa deve possuir.
Algumas famílias conseguem administrar dois cartões tranquilamente.
Outras já encontram dificuldade para acompanhar um único cartão.
Quanto mais cartões você possui, mais importante fica acompanhar:
- datas de vencimento;
- limites;
- parcelas;
- anuidades;
- benefícios;
- faturas.
Se você percebe que está perdendo o controle, simplificar pode ser uma boa estratégia.
12. Cuidado com cartões adicionais
Cartões adicionais podem facilitar as compras de outros membros da família.
Porém, é importante lembrar que as despesas precisam ser acompanhadas dentro do orçamento.
Antes de disponibilizar um cartão adicional, combine regras claras sobre:
- limite de gastos;
- tipos de compras;
- acompanhamento da fatura;
- responsabilidade pelo uso.
O objetivo é evitar surpresas no fechamento da fatura.
13. Nunca empreste o cartão sem pensar nas consequências
Emprestar o cartão para alguém pode parecer um gesto simples.
Mas, financeiramente, é importante entender que a compra pode acabar sendo cobrada de você.
Se a pessoa não pagar, a dívida continuará vinculada à fatura do cartão.
Por isso, antes de emprestar, considere se você teria condições de assumir aquela despesa caso fosse necessário.
14. Cuidado com compras por impulso
O cartão facilita bastante esse tipo de comportamento.
Como o dinheiro não sai imediatamente da conta, pode ser mais fácil justificar uma compra que não estava planejada.
Uma técnica simples é criar uma pausa antes das compras não essenciais.
Pergunte:
“Eu compraria isso se precisasse pagar agora com dinheiro da minha conta?”
Se a resposta for não, talvez seja melhor esperar.
15. Faça uma revisão mensal
No final de cada mês, observe a fatura e procure identificar padrões.
Veja:
- onde gastou mais;
- quais compras foram desnecessárias;
- quanto foi gasto com alimentação;
- quanto foi gasto com lazer;
- quanto está comprometido em parcelas;
- quais assinaturas continuam sendo cobradas.
Essa análise transforma a fatura em uma ferramenta de aprendizado.
Você começa a perceber o próprio comportamento financeiro.
Cartão de crédito pode ajudar no orçamento?
Sim, quando utilizado de maneira planejada.
Por exemplo, concentrar determinados pagamentos em uma única fatura pode facilitar o acompanhamento das despesas.
Além disso, alguns benefícios podem ser interessantes.
Mas existe uma diferença entre usar o cartão para organizar pagamentos e usar o cartão porque não existe dinheiro suficiente para pagar as despesas.
No primeiro caso, o cartão pode ser uma ferramenta.
No segundo, pode estar mascarando um problema financeiro.
Como escolher um cartão de crédito?
Antes de escolher um cartão, não olhe apenas para o limite oferecido.
Analise características como:
- anuidade;
- tarifas;
- benefícios;
- programa de pontos;
- cashback;
- condições de parcelamento;
- aplicativo;
- facilidade de atendimento;
- regras do programa de benefícios.
O melhor cartão não é necessariamente aquele que oferece o maior limite.
É aquele cujas características fazem sentido para o seu perfil e cabem no seu planejamento financeiro.
Cartão sem anuidade é sempre melhor?
Não necessariamente.
Um cartão sem anuidade pode ser bastante interessante, especialmente para quem não utiliza benefícios premium.
Por outro lado, alguns cartões com cobrança de anuidade podem oferecer benefícios que compensam o custo para determinados consumidores.
A decisão precisa considerar o conjunto.
Se você paga uma anuidade elevada e não utiliza os benefícios, talvez o cartão não esteja fazendo sentido para você.
O que fazer se a fatura ficou maior do que você consegue pagar?
Primeiro, não ignore o problema.
Revise imediatamente os gastos e procure entender por que a fatura aumentou.
Se você não conseguir pagar o valor integral, verifique diretamente com a instituição financeira as opções disponíveis e os custos envolvidos.
Também procure evitar continuar fazendo compras não essenciais enquanto reorganiza o orçamento.
Se o problema estiver relacionado a várias dívidas, pode ser necessário fazer uma análise mais ampla das finanças da família.
Um método simples para controlar o cartão
Você pode começar usando quatro números:
1. Limite total do cartão
Quanto a instituição permite utilizar.
2. Limite pessoal
Quanto você decidiu que pode gastar.
3. Fatura atual
Quanto já foi comprometido.
4. Parcelas futuras
Quanto continuará comprometido nos próximos meses.
Esse acompanhamento simples já oferece uma visão muito melhor da situação.
Checklist do cartão de crédito
Antes de usar o cartão, confira:
- Sei quanto posso gastar este mês.
- Conheço o limite disponível.
- Tenho um limite pessoal de gastos.
- Acompanho a fatura durante o mês.
- Sei quanto tenho em parcelas futuras.
- Evito comprar apenas porque existe limite.
- Procuro pagar a fatura integralmente.
- Analiso os benefícios do cartão.
- Sei quanto pago de tarifas e anuidades.
- Evito compras por impulso.
Perguntas frequentes
Usar cartão de crédito é ruim?
Não. O cartão pode ser uma ferramenta útil quando utilizado de forma planejada. O problema geralmente aparece quando os gastos ultrapassam a capacidade de pagamento.
O limite do cartão deve ser considerado parte da renda?
Não. O limite é crédito disponibilizado pela instituição financeira e não representa dinheiro que você possui.
É melhor pagar a fatura inteira?
Quando possível, pagar a fatura integralmente dentro do vencimento evita que o saldo não pago fique sujeito aos encargos previstos para a modalidade.
Parcelar uma compra é sempre ruim?
Não. O parcelamento pode ser útil em determinadas situações, mas deve ser analisado dentro do orçamento e considerando os compromissos que já existem.
Cashback vale a pena?
Pode valer, dependendo das condições do programa e do custo do cartão. O benefício não deve incentivar gastos que você não faria normalmente.
Quantos cartões de crédito devo ter?
Não existe uma quantidade ideal para todas as pessoas. O mais importante é conseguir acompanhar as faturas, parcelas, limites e custos de cada cartão.
Conclusão
O cartão de crédito não precisa ser o vilão das finanças da família.
Quando utilizado com planejamento, ele pode facilitar pagamentos e oferecer benefícios interessantes.
O problema começa quando o limite passa a ser confundido com renda, quando as parcelas se acumulam ou quando a fatura deixa de caber no orçamento.
Por isso, procure estabelecer um limite pessoal de gastos, acompanhar a fatura, controlar as compras parceladas e evitar utilizar o cartão para manter um padrão de vida que a renda da família não consegue sustentar.
E lembre-se:
o melhor cartão não é aquele que permite gastar mais. É aquele que você consegue usar sem perder o controle das suas finanças.
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Se você quer organizar melhor o dinheiro da família, comece pelo nosso conteúdo sobre como organizar a vida financeira da família começando do zero.
Depois, veja também como montar um orçamento familiar simples e como economizar nas compras do mês.
Nos próximos conteúdos da Mamãe Financeira, vamos aprofundar temas como cartão sem anuidade, cashback, milhas, aumento de limite, compras parceladas e cuidados para evitar o endividamento.